Quand Sophie, 34 ans, a décidé d'acheter son premier appartement dans le 11ème arrondissement de Paris, elle pensait que son parcours médical allait fermer toutes les portes. Ancien cancer traité avec succès cinq ans plus tôt, elle avait reçu plusieurs refus d'assurance emprunteur. Pourtant, un problème de santé ne devrait pas vous empêcher d'accéder à la propriété. Des dispositifs méconnus existent pour protéger les emprunteurs et faciliter leur accès au crédit immobilier.
À Paris, où le marché immobilier reste particulièrement tendu et les prix élevés, cette situation touche de nombreux primo-accédants. Entre méconnaissance de leurs droits et sentiment d'exclusion, beaucoup renoncent trop vite à leur projet. Pourtant, des solutions existent et permettent chaque année à des milliers de Parisiens de concrétiser leur rêve immobilier malgré un antécédent médical.
La convention AERAS : votre alliée face aux antécédents médicaux
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été créée pour faciliter l'accès à l'assurance emprunteur des personnes ayant ou ayant eu des problèmes de santé. Ce dispositif concerne les prêts immobiliers jusqu'à 320 000 euros environ, avec une fin de remboursement avant 71 ans. Concrètement, si votre demande est refusée au niveau standard, elle est automatiquement réexaminée par un service spécialisé qui dispose d'une grille de pathologies actualisée régulièrement.
Pour Sophie à Paris, cette convention a changé la donne. Son dossier a été étudié selon des critères médicaux précis, et non selon une appréciation arbitraire. La convention AERAS impose également un plafonnement des surprimes et des exclusions de garantie selon vos revenus. Si votre taux d'effort dépasse 35%, des mécanismes de mutualisation peuvent s'appliquer. L'assureur doit aussi vous proposer des solutions alternatives adaptées à votre situation, comme une garantie sur un autre emprunteur ou une hypothèque complémentaire.
Le droit à l'oubli : effacer certains antécédents de votre déclaration
Depuis 2022, le droit à l'oubli a considérablement évolué. Vous n'avez plus à déclarer un ancien cancer si votre protocole thérapeutique est achevé depuis plus de cinq ans sans rechute. Ce délai s'applique pour tous les cancers, quelle que soit la pathologie. Pour certaines affections comme l'hépatite C guérie ou certains cancers traités avant 18 ans, ce délai peut être réduit. Ce droit s'applique automatiquement : vous n'avez aucune démarche particulière à effectuer, simplement ne pas mentionner cette pathologie dans votre questionnaire de santé.
À Paris, où les projets immobiliers impliquent souvent des montants conséquents, ce droit à l'oubli permet à de nombreux emprunteurs d'accéder à des conditions d'assurance standard. Il est crucial de calculer précisément la fin de votre protocole thérapeutique : chimiothérapie, radiothérapie, intervention chirurgicale. Conservez tous vos documents médicaux pour pouvoir justifier ces dates si nécessaire. Attention toutefois : mentir sur votre questionnaire de santé constitue une fausse déclaration qui peut entraîner la nullité du contrat d'assurance.
Le témoignage de Sophie : de l'angoisse à la signature chez le notaire
Revenons à Sophie. Après deux refus d'assureurs traditionnels et des surprimes atteignant 150% du tarif normal, elle a failli abandonner son projet d'achat dans Paris. C'est son courtier spécialisé en assurance emprunteur à Paris qui lui a expliqué ses droits. En vérifiant précisément les dates, Sophie pouvait bénéficier du droit à l'oubli : son cancer avait été traité il y a plus de cinq ans. Elle n'avait donc plus à le déclarer dans son nouveau questionnaire de santé.
En quelques semaines, Sophie a obtenu une assurance emprunteur aux conditions standard, sans surprime ni exclusion. Son taux d'assurance est passé de 0,65% à 0,25% sur un emprunt de 280 000 euros, soit une économie de plus de 11 000 euros sur vingt ans. Aujourd'hui installée dans son appartement parisien, elle témoigne : ces dispositifs changent des vies, mais restent trop méconnus. Elle encourage tous les primo-accédants concernés à se renseigner sur leurs droits avant d'accepter des conditions défavorables ou de renoncer à leur projet immobilier.
| Situation | Sans le droit à l'oubli | Avec le droit à l'oubli |
|---|---|---|
| Déclaration santé | Antécédent à mentionner | Aucune déclaration nécessaire |
| Surprime moyenne | Entre 100% et 200% | Tarif standard |
| Exclusions de garantie | Fréquentes | Aucune liée à l'antécédent |
| Délai d'obtention | 4 à 8 semaines | 2 à 3 semaines |
💡 Bon à savoir
- Le questionnaire de santé n'est plus obligatoire pour les prêts de moins de 200 000 euros par personne, remboursés avant vos 60 ans
- Vous pouvez changer d'assurance emprunteur chaque année grâce à la loi Lemoine, même si vous avez un antécédent médical
- Les assureurs alternatifs proposent souvent de meilleures conditions que les banques pour les profils à risque aggravé
- À Paris, plusieurs courtiers spécialisés peuvent vous accompagner gratuitement dans vos démarches
Vos démarches pour obtenir une assurance emprunteur avec un antécédent
- ✅ Rassemblez tous vos documents médicaux et dates précises de fin de traitement
- ✅ Vérifiez si vous êtes éligible au droit à l'oubli ou à la suppression du questionnaire santé
- ✅ Faites plusieurs demandes auprès d'assureurs différents, notamment via un courtier spécialisé
- ✅ Demandez l'application de la convention AERAS si votre dossier est refusé en première analyse
- ✅ Comparez les propositions en regardant le coût total sur la durée du prêt, pas uniquement le taux
- ✅ N'hésitez pas à négocier les exclusions de garantie et les surprimes appliquées
Puis-je obtenir un prêt immobilier à Paris avec un antécédent médical ?
Oui, absolument. Grâce à la convention AERAS et au droit à l'oubli, de nombreux emprunteurs obtiennent leur financement malgré un parcours de santé difficile.
Mon assureur peut-il refuser de m'assurer à cause d'un ancien cancer ?
Si votre cancer a été traité il y a plus de cinq ans sans rechute, vous bénéficiez du droit à l'oubli et n'avez même pas à le déclarer. Sinon, la convention AERAS impose un réexamen de votre dossier.
Les surprimes d'assurance sont-elles plafonnées ?
Oui, la convention AERAS prévoit un mécanisme d'écrêtement des surprimes si votre taux d'effort dépasse certains seuils. Renseignez-vous auprès de votre courtier sur ces dispositifs.
Que faire si je reçois plusieurs refus d'assurance emprunteur ?
Ne renoncez pas : contactez un courtier spécialisé qui connaît les assureurs acceptant les profils à risque aggravé. Vérifiez aussi votre éligibilité aux dispositifs légaux existants.
Le questionnaire de santé est-il toujours obligatoire ?
Non, depuis 2022, il n'est plus exigé pour les prêts de moins de 200 000 euros par personne, remboursés avant vos 60 ans. Cette mesure facilite grandement l'accès à l'assurance pour les emprunteurs concernés.
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Assurance emprunteur à Paris : comment obtenir un prêt immobilier avec un antécédent médical ?